Forsikringer for servicevirksomheder: hvad loven kræver, og hvad der er dit eget valg

Til dig, der starter eller driver en udkørende servicevirksomhed og vil vide, hvilke forsikringer der er lovpligtige, og hvilke du selv vælger.

Har du ansatte, er arbejdsskadeforsikring lovpligtig. Det samme gælder, når virksomheden er et ApS eller A/S, og så også for ejeren selv. Enhver bil skal have en lovpligtig ansvarsforsikring efter færdselsloven. Erhvervsansvarsforsikring er ikke lovpligtig for servicefag som vinduespudsning, rengøring og tagbehandling, men dækker den erstatning, du ellers selv skulle betale for skader hos kunden.

Hvilke forsikringer er lovpligtige for en servicevirksomhed?

Loven kræver to forsikringer af en udkørende servicevirksomhed. Har du ansatte, eller er virksomheden et selskab, skal du have en arbejdsskadeforsikring. Og ethvert motorkøretøj, der kører på vej, skal have en ansvarsforsikring.

Resten er frivilligt for vinduespudsere, rengøringsfirmaer og tag- og terrassefolk: erhvervsansvar, forsikring af udstyr, ulykkesforsikring til dig selv og sygedagpengeforsikring. Du vælger selv, men det er ikke det samme som, at du kan undvære dem.

Arbejdsskadeforsikring: hvornår skal du have den?

Efter arbejdsskadesikringsloven har enhver arbejdsgiver, der beskæftiger personer, sikringspligt for dem. Pligten gælder fra den første ansatte, og ansættelsens længde er ligegyldig. Loven siger direkte, at arbejdet kan være lønnet eller ulønnet, varigt, midlertidigt eller forbigående. Sommerhjælpen, studenten på deltid og den nye i prøvetid er altså alle omfattet.

Sikringspligten har to dele. Mod ulykker tegner du en arbejdsskadeforsikring i et forsikringsselskab. Mod erhvervssygdomme er du tilsluttet Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES), og det sker af sig selv: AES-bidraget opkræves sammen med ATP-bidraget gennem Samlet Betaling, og størrelsen afhænger af virksomhedens branchekode.

Familiemedlemmer, der arbejder i virksomheden på samme måde og i samme omfang som andre ansatte, er også omfattet. Din ægtefælle er dog ikke. Ægtefællen kan kun sikres frivilligt, se nedenfor.

Hvad med 400-timers-reglen?

Loven undtager medhjælp i en privat husholdning, når den samlede beskæftigelse ikke overstiger 400 timer i et kalenderår. Undtagelsen gælder privatpersoner, der selv har hjælp i hjemmet. Den gælder ikke for et rengørings- eller vinduespudsningsfirma, der sender sine folk ud til private kunder. Dér er det firmaet, der er arbejdsgiver.

Hvad sker der, hvis du ikke har arbejdsskadeforsikring?

En arbejdsgiver, der ikke tegner forsikringen, ikke holder den i kraft eller ikke betaler AES-bidraget, straffes med bøde efter arbejdsskadesikringslovens § 82. AES kan afgøre sagen med et bødeforelæg uden retssag.

Bøden er det mindste problem. Kommer en ansat til skade, lægger AES erstatningen ud, og bagefter skal du selv betale både erstatningen til den tilskadekomne og udgifterne til sagens behandling. Efter et alvorligt fald fra en stige kan det være et beløb, der lukker en lille virksomhed.

Er du selvstændig uden ansatte?

Så kommer det an på virksomhedsformen.

Enkeltmandsvirksomhed og I/S

Driver du en personligt ejet virksomhed, har du ingen pligt til at sikre dig selv. Du kan sikre dig frivilligt efter lovens § 48, stk. 2, og det foregår som for ansatte: en forsikring mod ulykker i et forsikringsselskab og tilmelding til AES mod erhvervssygdomme.

Uden den frivillige sikring er du ikke omfattet af arbejdsskadesikringsloven, hvis du selv kommer til skade. Det samme gælder en medarbejdende ægtefælle. På virk.dk kan du tilmelde op til to frivilligt sikrede, fx dig selv som indehaver og din ægtefælle.

Har du både en frivillig sikring af dig selv og ansatte, skal de ansatte stadig dækkes af den lovpligtige forsikring.

ApS, A/S og andelsselskab

Er virksomheden et aktieselskab, anpartsselskab, iværksætterselskab eller andelsselskab, har du pligt til at sikre dig selv mod arbejdsskader. Også selv om du er den eneste, der arbejder i firmaet. Valget af virksomhedsform slår altså igennem på forsikringen. Læs mere i guiden om enkeltmandsvirksomhed eller ApS.

Hvornår skal en arbejdsulykke anmeldes?

Forsikringspligten og anmeldelsespligten hænger sammen. Efter loven skal arbejdsgiveren anmelde en arbejdsulykke:

• senest 14 dage efter første fraværsdag, når ulykken har givet mindst 3 dages fravær ud over tilskadekomstdagen
• senest 14 dage efter tilskadekomstdagen, når der ikke er fravær, men ulykken kan give krav på ydelser, fx udgifter til behandling, hjælpemidler eller genoptræning

Et dødsfald, der kan skyldes en arbejdsskade, skal AES have besked om inden 48 timer. Ulykker anmeldes i EASY på virk.dk, og anmelder du for sent, kan det også give bøde. Er du frivilligt sikret som selvstændig, anmelder du selv. Guiden om arbejdsulykke og anmeldelse går i detaljer.

Bilforsikring: den lovpligtige ansvarsforsikring

Færdselslovens § 105 kræver, at erstatning for skader forvoldt af et motordrevet køretøj er dækket af en ansvarsforsikring i et forsikringsselskab med tilladelse til at drive forsikringsvirksomhed. Det gælder varebilen, personbilen og ethvert andet motordrevet køretøj, firmaet bruger på vej.

Færdselsloven kræver kun ansvarsforsikringen. Kasko, der dækker skader på din egen bil, er dit eget valg. Det samme gælder det, der står i bilen: stiger, rentvandsanlæg, højtryksrensere. Det dækkes typisk af en særskilt forsikring af erhvervsudstyr og løsøre. Mere om valg af bil i guiden om varebil til servicevirksomhed.

Erhvervsansvarsforsikring: frivillig, men tæt på uundværlig

En erhvervsansvarsforsikring dækker den erstatning, du efter dansk retspraksis selv skulle betale, når du eller dine ansatte skader andre personer eller deres ting i forbindelse med arbejdet. Det er den forsikring, der træder til, når stigen vælter ind i kundens bil, eller en ansat kommer til at slå en vase ned i en stue.

Den er ikke lovpligtig som generel forsikring. Lovpligtig ansvarsforsikring findes bl.a. for visse rådgivende erhverv som advokater og revisorer, men ikke for vinduespudsning, rengøring eller tag- og terrassebehandling.

Spørg konkret ind til de skader, der typisk sker i dit fag, når du indhenter tilbud:

• Er skader på den ting, du arbejder på – ruden, taget, terrassen, facaden – dækket?
• Er skader på ting, du har lånt eller fået i varetægt hos kunden, dækket?
• Hvad er selvrisikoen pr. skade?
• Dækker forsikringen skader forvoldt af alle ansatte, også nyansatte og vikarer?
• Dækker den arbejde på erhvervskunders adresser såvel som private?

Svarene står i forsikringsbetingelserne, og de er forskellige fra selskab til selskab.

Produktansvar: hvornår er det relevant?

Produktansvar er et særligt erstatningsansvar efter produktansvarsloven. Det rammer producenter og mellemhandlere, når et defekt produkt skader en person eller en ting. Et defekt produkt er en fysisk genstand, der ikke giver den sikkerhed, man med rette kan forvente.

Vinduespudsning eller algebehandling er ikke i sig selv et produkt i lovens forstand. Men du er mellemhandler, hvis du videresælger, udlejer eller på anden måde bringer et produkt i omsætning. Sælger du fx rengøringsmidler, imprægnering eller udstyr videre til dine kunder, kan du som mellemhandler blive erstatningsansvarlig for produktskader.

Produktansvarsforsikring er frivillig. Forsikring & Pension har siden 1986 haft vejledende betingelser for en samlet erhvervs- og produktansvarsforsikring, som selskaberne bruger som forlæg for deres egne. Sælger du ingen produkter, betyder produktdelen mindre. Gør du, så spørg til den.

Frivillige forsikringer for dig selv som ejer

Som selvstændig har du ingen arbejdsgiver, der dækker dig. Ud over den frivillige arbejdsskadesikring er der især to ting at overveje.

Den første er sygedagpengeforsikring. Uden den får en selvstændig først sygedagpenge efter 14 dages sygdom, og beløbet afhænger af virksomhedens overskud. Med den frivillige sygedagpengeforsikring kan du vælge dækning fra 1. eller 3. fraværsdag. Den dækker normalt først efter 6 måneders tilmelding, så den skal tegnes, før du får brug for den.

Den anden er en ulykkesforsikring. Den er frivillig og findes både som heltidsdækning og som dækning alene i fritiden.

Tjekliste: forsikringer, når du starter

• Har jeg ansatte nu eller inden for kort tid? Så skal arbejdsskadeforsikringen være på plads fra første arbejdsdag.
• Er virksomheden et ApS, A/S eller andelsselskab? Så skal jeg også selv være sikret.
• Er jeg i en enkeltmandsvirksomhed? Så skal jeg tage stilling til frivillig sikring af mig selv og en eventuel medarbejdende ægtefælle.
• Har alle firmaets biler ansvarsforsikring, og er det klart, hvem der står for den på leasede biler?
• Har jeg en erhvervsansvarsforsikring, der dækker de skader, der er typiske i mit fag?
• Sælger jeg produkter videre? Så skal produktansvar med.
• Er mit udstyr forsikret, også når det står i bilen?
• Har jeg taget stilling til sygedagpengeforsikring som selvstændig?

Tag billeder af arbejdsstedet før og efter. Så kan du vise, hvad der var der i forvejen, hvis en kunde senere melder en skade. Læs guiden om dokumentation af udført arbejde, og se hvordan sager med utilfredse kunder håndteres under reklamationer.

Se din virksomhed i Servicebrain.

Vi onboarder dig gratis og viser dig hurtigt, hvordan Servicebrain kan samle, optimere og skabe bedre overblik over din forretning.

Anmod om gratis prøveperiode